Ekonomi

Det kan ta lång tid att spara till en kontantinsats för ett eget boende. Anledningen är att priserna på såväl bostadsrätter som småhus har skjutit i höjden de senaste åren. Så, hur ska man gå tillväga för att spara ihop de flera eller till och med åtskilliga hundratusen som krävs för att betala kontantinsatsen? Huvudregeln är att börja så snart som möjligt.

Hur mycket krävs i kontantinsats

Kontantinsatsen ska uppgå till minst 15% av köpeskillingen för ett småhus eller en bostadsrätt. Att just 15% ska betalas med kontanter beror på att bankerna sedan ett par år tillbaka inte har möjlighet att erbjuda lån på mer än 85% av köpeskillingen/marknadsvärdet.

Om köpeskillingen är 2 miljoner krävs en kontantinsats på 300 000 kr. Det är ett belopp som vida överstiger vad genomsnittssvensken har i sparade medel. Om bostaden kostar 3 miljoner blir kontantinsatsen 450 000 kr, och så vidare. När priserna skjuter i höjden blir också kontantinsatsen, trots att den ”bara” är 15%, mycket omfattande.

Börja spara nu

Den som idag inte har några större summor sparade kan ha en längre resa framför sig när det handlar om att spara pengar till kontantinsatsen. För 300 000 kr i kontantinsats krävs till exempel ett sparande på 8333 kr per månad i tre år eller på 5000 kr i månaden i fem år.

Att spara 5000 kr eller upp emot 10 000 kr i månaden kan upplevas som mer eller mindre omöjligt, särskilt om det känns som att det redan idag är svårt att få ekonomin att gå ihop. Det finns emellertid alltid ett litet utrymme för sparande, oavsett hur svag ekonomin verkar. Viktigast av allt är att komma igång med sparandet över huvud taget. 100 kr i månaden är bättre än inget, och om idén med sparandet blir naturlig i vardagen finns normalt alla möjligheter att öka sparandet successivt längre fram.

Automatiskt spar i säkra alternativ

Ett enkelt sätt att se till att sparandet blir av är att starta ett automatiskt sparande. De pengar du i framtiden vill använda för en kontantinsats bör ”försvinna” från kontot automatiskt så fort du får lön för att sättas in på ett sparkonto eller liknande. Det är ganska enkelt att starta ett sådant sparande och du kan vara igång på bara några minuter.

Hur ska du spara? Om du sparar under 1-3 år bör pengarna du behöver för kontantinsatsen placeras i mer säkra alternativ, såsom exempelvis på sparkonton eller i korta räntefonder. Det ger ingen större avkastning, men du löper samtidigt ingen risk att förlora pengarna som ska gå till bostaden. Sparar du på längre sikt finns skäl att kombinera med indexfonder eller blandfonder (både aktier och räntor).

Sänk kraven

Slutligen kan du med fördel fundera på hur du kan kombinera dina förväntningar på ditt boende med hur din ekonomi ser ut. Priserna kan ju skilja sig mycket mellan olika områden och orter, och även inom enskilda orter. Kanske behöver du sänka dina krav och förväntningar för att över huvud taget ha en möjlighet att spara ihop till en kontantinsats? Kanske kan du välja ett billigare område för att på så vis få mer boende för de pengar du stoppar in?

Crowdfunding är en källa till kapital för en privatperson eller ett företag som behöver ett kapitaltillskott. Samtidigt innebär crowdfunding en möjlighet för den som har pengar över att få avkastning. Denna avkastning är normalt mycket konkurrenskraftig i jämförelse med vad andra investeringar ger, och den är i huvudsak oberoende av vad som händer exempelvis på börsen. På så sätt kan crowdfunding, oavsett hur pengarna som ”samlas ihop” ska användas, räknas som alternativa investeringar.

Crowdfunding används idag för fastighetsförvärv och -utveckling, lån till privatpersoner, lån till företag och investeringar i företag i en start up-fas eller en expansionsfas. Just företagslån är kanske den typ av crowdfunding som växer snabbast. Genom att ta in lån från privatpersoner kan även nystartade företag och företag som kanske inte har några större möjligheter att få (full) finansiering av banken få möjlighet att ta in nytt kapital.

Vi har tidigare skrivit om crowdfunding för fastigheter. Du kan läsa mer om den typen av investeringar här.

Hur fungerar crowdfunding för företagslån?

För att crowdfunding ska fungera krävs en plattform, till exempel Kameo (se nedan), som sammanför investerare och företag i behov av kapitaltillskott. De företag som vill använda plattformen presenterar omfattande information om sin verksamhet, vad lånet ska användas till och vilka lånevillkor som ska gälla till plattformsägaren som sedan först tar ett beslut om lånet ska placeras på plattformen eller inte. Därefter preciseras lånevillkoren i detalj, till exempel vad avser den ränta som låntagaren ska betala. När det är klart blir objektet öppet för intresseanmälningar från privatpersoner.

Den som investerar i ett företagslån väljer normalt själv hur stor investeringen ska vara (ett minimibelopp finns dock alltid). När lånet är fulltecknat betalas det ut i plattformsägarens regi. Sedan ska låntagaren betala räntor och amorteringar månadsvis. Det betyder att investerarna får ta del av avkastningen varje månad. Normalt är avkastningen på mellan 5-15% före plattformsägarens avdrag för sina kostnader. Ju mer riskfyllt ett lån är, desto högre avkastning, och vice versa.

Fördelarna och nackdelarna

Det finns ett par tydliga fördelar med att investera i företagslån. De är i princip desamma som för andra typer av crowdfunding. Det finns också ett par tydliga nackdelar.

Fördelar
Du kan investera mycket blygsamma belopp och ändå få god avkastning
Crowdfunding öppnar för mer spännande investeringar – det är nog mer intressant att låna ut till/investera i ett visst konkret företag än att investera i en anonym fond
Din totala investeringsportfölj blir mer diversifierad

Nackdelar
Du tar en del risker – till exempel finns risken att företaget ställer in betalningarna
Du kan inte använda dina investerade pengar till något annat under låneperioden (den löpande avkastningen kan du dock ta ut och använda till andra ändamål)

Kameo och Fundedbyme – investera i företag

Den aktör som var först ut med crowdfunding för företagslån i Sverige var Kameo. Denna aktör erbjuder privatpersoner att investera i såväl företagslån som fastighetslån. I utbudet av objekt finns framför allt kapitalanskaffning för projektering och konstruktion av bostadshus samt kortsiktiga lån för mindre företag som står inför en expansions- eller tillväxtfas. Kameo är idag kanske den främsta aktören inom crowdfunding.

Den som önskar investera i verksamheter i ett tidigt skede har flera andra plattformar att titta på. Ett i media mycket uppmärksammat företag är Fundedbyme som låter privatpersoner investera i startfasen av innovativa företag. Vanligtvis får man som investerare ett antal aktier i företaget. På så sätt blir man alltså ägare i det företag man investerar.

Det finns tyvärr relativt många oseriösa aktörer på marknaden som försöker lura till sig dina och andra investerares pengar. Bluffmakare finns på alla nivåer från små firmor som erbjuder exotiska finansiella instrument till stora väletablerad finansbolag. Ett bra exempel på detta är Bernie Maddoff skandalen där otaliga miljarder dollar försvann upp i rök. I denna artikel kommer vi att titta närmare på hur du kan undvika att bli lurad. Det är dock viktigt att komma ihåg att man aldrig kan vara 100% säker på att ett visst företag eller en viss rådgivare är ärligt. Det finns alltid en liten risk att allt inte är som det ser ut. Men det finns mycket som man som investerar kan göra för att minimera risken att man blir lurad och för att minimera den effekt det får om man trots allt blir lurad.

Sunt förnuft

Det viktigaste av allt om man vill undvika att bli lurad är att använda sig av sunt förnuft. Man skall aldrig lura sig själv att tro på något som verkar för bra för att vara sant bara för att man vill tro på det. Om ett visst bolag ger mycket bättre avkastning än alla andra, om de ger en avkastning som verkar för bra för att vara sant så är den troligen det. En stor varningsflagga är om man granskar ett företags historia och ser att det aldrig har haft ett år där de har gått back oavsett hur börsen har gått. Det finns bolag som går bra när börsen går dåligt men det är mycket ovanligt med bolag som går lika bra oavsett hur börsen går. Om man hittar ett sådant bolag skall man vara försiktig och inte investera alltför mycket pengar med dem hur frestande det än är.

Du skall alltid lyssna på din intuition om du tycker att ett visst erbjudande verkar lite oärligt. Det finns massvis med sätt att tjäna pengar så man behöver inte ta onödiga risker genom att investera i saker som inte verkar okej.

Investera aldrig i saker du inte förstår

Det är vanligt att mindre seriösa aktörer försöker måla ut en produkt som mer avancerad än den är och en bra regel att följa är att aldrig investera i produkter som man inte helt förstår. Om man gör det riskerar man förlora mycket pengar utan att vara insatt nog i produkten för att kunna förhindra det. Att handla med produkter som man inte förstår är normalt ett mycket bra sätt att förlora mycket pengar snabbt. Detta är sant även om man inte blir lurad utan bara gör misstag för man inte riktigt vet vad man gör.

Var inte girig

Ett gammalt ordspråk säger att man inte kan lura en ärlig man. Detta är sant men det är också mycket svårare att lura en investerare som inte är girig. De flesta bluffmakare lockar in sina offer genom att spela på deras girighet. Genom att erbjuda omöjligt bra avkastning. Genom att inte låta dig styras av din girighet utan istället låta hjärnan styra kan du lätt se och undvika många bluffprodukter på marknaden.

Lita på oberoende källor

Vissa marknader såsom t.ex Forex marknaden, CFD Marknaden och marknaden för binära optioner är relativt unga och det finns fortfarande en relativt stor mängd mindre seriösa aktörer på marknaden. Det finns också en mycket lång rad pålitliga aktörer. För att undvika att man registrerar sig och börjar handla hos en oseriös aktör så är det en mycket bra ide att besöka en oberoende tredje part som recenserar de olika aktörerna på marknaden och som kan säga vilka aktörer som är pålitliga och erbjuder bra service och vilka som är ett mindre bra val. Om du t.ex. vill pröva på att handla med högrisk instrumentet binära optioner så bör du läsa om olika mäklare på en sajt som binäraoptioner.com innan du registrerar dig hos en mäklare. Det finns liknande sidor för de flesta typer av instrument som du kan tänkas vilja handla med.

Börja smått

Sätt inte in massvis med pengar på en gång när du vill pröva en ny typ av investeringar eller en ny aktör. Börja istället med att sätta in ett mindre belopp som du har råd att förlorar utan att det har alltför stor påverkan på din totala portfölj. Mindre än fem procent av din totala portfölj är ofta en bra riktlinje. I detta fall så är det ingen katastrof om du förlorar pengarna p.g.a. en mindre seriös aktör. Det känns givetvis aldrig bra att förlora pengar men genom att bara sätta in mindre belopp kan du i vart fall begränsa den skada du utsätts för.

Vet alltid hur mycket du kan förlora

När du investerar i vissa typer av finansiella instrument såsom t.ex. CFD certifikat och Forex certifikat med hävstång så kan du förlora mer pengar än du har investerat (eller har på ditt konto för den delen) . Den maximala förlusten kan ofta vara flera hundra gånger din investering. Det är därför viktigt att du alltid vet exakt hur mycket du riskerar att förlora när du gör en viss investering. Om du inte gör det kan du bli skyldig din mäklare stora summor pengar utan att du förstod de risker du utsatte dig för.

Riskerar aldrig en större del av din portfölj på en enskild transaktion.

Diversifiera dig

Ha aldrig alla dina investeringar hos samma aktör. Investera aldrig alla dina pengar hos samma fondbolag eller i samma bank. På samma sätt som du skall diversifiera dina investeringar så mycket som möjligt skall du också diversifiera var du gör dina investeringar. Genom att ha investeringar hos en lång rad olika banker och fondbolag så riskerar man aldrig att förlora alla sina sparpengar om en av dem visar sig vara en bluff. Genom att fördela sina investeringar så kan man överleva att en aktör visar sig vara en bluff utan att man lider alltför stor skada.

Ta ut grundinsatsen

Om du har investerar i en fond eller något annat som du tycket visar resultat som är misstänksamt bra så kan det vara en bra ide att ta ut din ursprungliga insats så snart dina pengar har växt till sig lite. På det sättet har du räddat din ursprungliga investering och spelar i framtiden med husets pengar. I detta fall är det inte en katastrof om du har rätt och allt verkligen var för bra för att vara sant. Du har redan fått ut din ursprungliga investering.

Ibland vill man investera utanför Sverige. Det kan t.ex. röra sig om att man vill köpa ett hus på Spanska solkusten eller att man vill investera i ett företag i Norge. Om man behöver låna pengar för att kunna göra det kan man ibland hamna i en svår situation. Svenska banker vill inte låna ut pengar för säkerheten ligger utanför Sverige och är svår att driva in. En utländsk bank vill inte låna dig pengar eftersom du inte bor och och jobbar i det landet. De vet helt enkelt inte hur mycket du tjänar.

Ett exempel

I denna artikel skall vi titta lite närmare på vad man kan göra i dessa situationer. Låt oss för enkelhetens skull säga att du i detta fall behöver ett lån för en investering i Norge. Processen skulle vara ungefär den samma oavsett vilket Europeiskt land det rör sig om.

Börja med att besöka en webbsida som specialiserar sig på lån i Norge så att du kan undersöka om det verkar billigare att låna pengar i Norge eller Sverige. Om det verkar billigare att låna i Norge så börjar vi med att försöka få ett lån i Norge. Kontakta så många norska låneföretag som möjligt och se om det är möjligt för dig att låna pengar i Norge. Hur enkelt eller svårt detta kommer vara kommer till stor del beror på vad du vill använda lånet till. Det är normalt mycket lättare att låna pengar till något som utgör en bra säkerhet såsom ett hus än det är att låna till andra saker.

Om du t.ex. vill låna pengar till ett hus kan det vara möjligt att få låna pengar i Norge trots att du inte har någon Norsk inkomst om du är villig att betala en större handpenning än normalt så att banken har en bra säkerhet ifall du inte betalar. Om detta är möjligt så kan du låna större delen av pengarna i Norge och sedan bara låna till handpenningen i Sverige. Detta är betydligt lättare än att försöka låna hela beloppet i Sverige.

Om du vill använder pengarna till en investering som du förväntar dig ge en bra avkastning så är det en mycket bra ide att skapa en välarbetad affärsplan innan du ansöker om ett lån så att banktjänstemännen kan se att du vet vad du gör och har en sund plan för lånet.

Hur man lånar pengar i Sverige för att använda i utlandet

De flesta svenska banker vill inte acceptera säkerheter utanför Sveriges gränser. Det finns vissa undantag från detta. Detta ger dig två möjligheter om du vill låna pengar i Sverige för att använda i utlandet. Du kan erbjuda banken en annan säkerhet eller du kan använda dig av ett dyrare blancolån/privatlån.

Annan säkerhet

Om du har något som du kan sätta som säkerhet så är detta det absolut bästa alternativet. Ett hypotekslån, dvs. ett lån där banken har en säkerhet för lånet är alltid billigare än andra typer av lån. Detta beror på att denna typ av lån är mindre riskfyllda för banken.

Exempel på säkerheter som du kan använda dig av inkluderar t.ex. aktier (kan ofta bara belånas till 80% eller mindre) eller om du har outnyttjat låneutrymme i ditt hus. Aktiemäklaren Avanza erbjuder ett mycket förmånligt lån som använder din aktieportfölj som säkerhet. Du får använda detta lån till vad du vill och räntan är mycket låg.

Privatlån

Privatlån är en typ av blancolån (lån utan säkerhet) som basers helt på din inkomst. Dessa lån är dyrare än hypotekslån men är med dagens låga räntor fortfarande relativt billiga. Hur mycket du kan få låna och över hur lång tid beror helt på hur mycket pengar du tjänade föregående år. Olika långivare är villiga att låna ut olika mycket pengar men de flesta bolag har ett max lån som ligger kring 350 000 kr. För att få låna denna summa måste du ha en ordnad ekonomi och en relativt hög inkomst.

Antalet så kallade alternativa investeringar ökar för varje år. En katalysator för det är de möjligheter som internet ger. En annan faktor bakom utvecklingen, är att det sakta men säkert sker en uppluckring av regleringar inom många finansiella områden. En av de ”hetaste” investeringarna just nu är investeringar i privatägda fastigheter där de personer som går in med kapital har möjlighet att ta del av en slags investering som tidigare endast har varit öppen för fastighetsbolag, institutioner och mycket kapitalstarka privatpersoner.

Med så kallad crowdfunding av fastigheter kan vem som helst – förutsatt att personen har ett visst kapital att placera – på olika sätt låna ut pengar till fastighetsbolag. Avkastningen är i de flesta fall förutbestämd så investeraren vet exakt vilken förtjänst han eller hon kommer att göra på sin satsning.

Vad är crowdfunding?

Crowdfunding är ett relativt nytt koncept inom finansiering som har kommit till främst tack vare internet. Internet är ju ett oslagbart medium när det gäller kommunikation och att sammanföra personer med liknande intressen. Dessutom är transaktionskostnader minimala i jämförelse med vad de är i verkliga världen.

Den huvudsakliga idén med crowdfunding är att sammanföra privatpersoner med kapital att placera med bolag som behöver låna. Varför bolaget behöver låna finns det många anledningar till. En kan vara att det inte är möjligt att få önskad finansiering via vanliga kanaler, det vill säga banker. En annan kan vara att bolaget ser en möjlighet att kunna låna billigare via crowdfunding.

När det gäller crowdfunding för fastigheter är det ofta en kombination av de två anledningarna. Fastighetsbolag som kan frigöra mer externt eget kapital i form av lån kan göra fler affärer alternativt större affärer. Det extra tillskottet ger också en hävstångseffekt.

Hur fungerar crowdfunding för fastigheter?

Det går att koka ner konceptet med crowdfunding för fastigheter till några enkla punkter.

• Ett fastighetsbolag/en fastighetsutvecklare planerar för en investering.
• Aktören vänder sig till allmänheten på egen hand eller via en plattform för crowdfunding och presenterar sitt erbjudande.
• De privatpersoner som finner investeringen intressant med avseende på objektet i sig, förväntad avkastning, med mera, tecknar sig för att göra en investering
• Fastighetsbolaget/fastighetsutvecklaren tar in pengarna och påbörjar byggandet, renoveringen eller vad det nu handlar om.
• Vid projekttidens slut får investerarna tillbaka det satsade beloppet tillsammans med en förutbestämd avkastning.

Avkastningen kan skapas på flera sätt. Idag finns i princip tre modeller, nämligen:
1. Kupongränta på lån
2. Försäljning av aktier med premium
3. Likvidation av projektbolag med utdelning för investerarna.

Av dessa tre är det den rena aktieförsäljningen som är det vanligaste i dagsläget. När projektet inleds köper investerarna preferensaktier i projektbolaget och när projekttiden är över köper bolaget tillbaka aktierna till ett högre pris.

Fördelar och nackdelar med crowdfunding av fastigheter

Fördelarna för en fastighetsägare/ett fastighetsbolag har vi redan belyst, men vad kan vi säga om fördelar och nackdelar för dig som investerare?

Fördelar

• Du får tillgång till ett nytt investeringsslag för ökad diversifiering i din portfölj.
• Du kan med små medel få ta del av en investering som över tid har visat sig vara både stabil och lönsam.
• En kanske mer ”spännande” investering eftersom det man är med och finansierar är ett tydligt utpekat projekt.

Nackdelar

• Placeringen är normalt icke-likvid vilket innebär att dina pengar är låsta under projekttiden.
• Risken finns alltid att projektbolaget går i konkurs.

Det haglar med nyheter om privatpersoner som belånat sig upp över öronen och alla har vi nog någon gång sett Lyxfällan, där privatpersoner hamnat i överskuld på grund av de tagit åtskilliga SMS-lån. Dessa nyheter och program sätter ofta offerkoftan på privatpersonen och vinklar hela händelseförloppet till att långivaren är boven, som inte tar ansvar för privatpersoners ekonomi. Boven i ett drama måste utses från ett fågelperspektiv, där man ser till hela bilden och förloppet och inte bara till skadan.

Vi kan direkt jämföra överskuld med andra former av skadlig överkonsumtion, t.ex alkohol. Ska Systembolaget hållas ansvariga för att en person med alkoholproblem dricker för mycket? Om man ser rent objektivt på en sådan jämförelse så tar långivare större ansvar än vad Systembolaget gör. Långivare tar kreditupplysningar för att säkerställa att en person inte har mängder med skulder som är för höga i förhållande till inkomst. Systembolaget kontrollerar inte hur mycket alkohol en person har köpt och förtärt under en viss tid.

Så, vem bör hållas skyldig?

Maria, lånade över 2 miljoner kronor på bara några månader, för att kunna spela på nätet. Här vinklar man direkt kritiken till långivarna och menar att Maria inte borde kunnat och fått låna så mycket pengar. Maria har tyvärr ett spelmissbruk som vi naturligtvis beklagar, men för den skull kan vi inte lägga skulden på SMS-låneföretagen, som följt Finansinspektionens föreskrifter om att göra en kreditupplysning och en bedömning enligt god sed. Eftersom Maria ansökt på så många ställen samtidigt, har inte alla lån hunnit registreras och långivarna har inte möjlighet att se hur mycket skulder Maria faktiskt dragit på sig. Om en person med alkoholproblem blir akut sjuk eller till och med dör av sina skador, läggs inte skulden på Systembolaget, som gladeligen rekommenderar och säljer sin produkter utan att kontrollera om personen har alkoholproblem eller inte.

Vår syn på SMS-lån och skuld

Med detta sagt så varken rekommenderar eller avråder vi från SMS-lån. Det är en speciell låneprodukt som har som syfte att användas vid speciella tillfällen, t.ex för oförutsedda utgifter som höga tandläkarräkningar, oväntad bilreparation eller annat som måste finansieras i vardagen. Vissa SMS-lån är vettiga och i vissa fall även förmånliga, medan andra är ohyggligt dyra. Om man är i behov av ett SMS-lån så rekommenderar man att man sonderar bland långivare och t.ex använder en jämförelsetjänst där man hittar de bästa villkoren. Vi kan start rekommendera den här webbplatsen för att få råd och tips i samband med att du väjer ett SMS-lån.

Lån kräver eget ansvar och insikt i sin privatekonomi. Det krävs ingen avancerad matematik för att säkerställa att man har råd att återbetala ett SMS-lån inom den återbetalningstid som gäller. Varje långivare är mycket noga med att specificera månadskostnaden och hos de flesta kan man även välja hur lång återbetalningstid och månadskostnad man vill ha.

En budget är det bästa underlaget för beslut

Det är väldigt enkelt att göra en egen budget och det finns mängder med verktyg och mallar att använda sig av på nätet. Det viktiga är att man är ärlig mot sig själv och gör en ordentlig översyn av sina transaktioner, för att inte missa något i budgeten. Småköp i affärer kan ofta stå för den största posten i en privatekonomi. Det tar oftast inte mer än 1-2 timmar att göra en budget och när den väl är gjord så får många en aha-upplevelse och en helt annan insikt i det ekonomiska läget.

En budget och insikt hjälper också ofta till att ta annorlunda, vardagliga beslut, som att göra ekonomiska val i mataffären, inte chansa vid spontanköp och ”tro” att man har tillräckligt med pengar. Konsumentverket har ett bra verktyg för att göra sin egna budget och vi rekommenderar alla våra läsare, stora som små, rika som fattiga att göra sin budget.

Ta ansvar för dina vardagliga beslut och din ekonomi!

Om man har flera olika smålån går det ofta att minska sina lånekostnader genom att ta ett större lån och använda det för att betala av alla smålånen. Detta kallas för att samla sina lån.

Besök Samlalån om du vill veta mer exakt hur det fungerar och varför man kan spara pengar genom att samla sina lån.

Smålån av typen SMS-lån, kreditkortslån och liknande har ofta hög effektiv ränta, särskilt om man inte hinner betala av dem så snabbt som man planerade. Många kreditkort är billiga att använda så länge man betalar av hela skulden varje månad, men bygger man däremot upp en skuld som följer med under året kan räntekostnaderna snabbt skena iväg. Det samma gäller för SMS-lån, det finns SMS-lån som har en rimlig lånekostnad om man betalar av dem till fullo på förfallodagen, men om man misslyckas med detta så börjar kostnaderna öka i snabb takt.

Om du har flera småskulder som står och kostar dig pengar bör du därför överväga möjligheten att ansöka om ett enda större lån istället och göra dig av med alla småskulderna. Det är bra att vara proaktiv i den här i situationen och påbörja arbetet med att samla sina lån det även om man inte har några akuta problem att klara av kostnaderna för smålånen. Om du hamnar i en situation där du får en betalningsanmärkning kommer det att bli svårare att förhandla dig till ett tillräckligt stort lån med bra lånevillkor.

Här är några av anledningarna till varför det kan vara en bra ide att samla sina lån:

• Det går ofta att förhandla sig till lägre ränta på ett medelstort lån än vad man betalar i ränta på smålån.
• Många olika lån innebär vanligen att man också betalar många aviavgifter varje månad. Samla lånen och få ned det till en enda aviavgift per månad.
• Om du lyckas få ned räntekostnaden och mängden aviavgifter som ska betalas varje månad kan du använda denna besparing för att amortera ned det nya lånet extra snabbt. Hade du inte samlat dina lån hade du inte haft detta extra utrymme i din månadsbudget. För varje amortering du gör minskar det belopp som räntan baserar sig på, så du sparar pengar tack vare lägre räntekostnader, och kan amortera av ännu mer, och så vidare.
• Om man har några små lån som är på väg att förfalla och som man inte är säker på om man kommer att lyckas betala av i tid kan man ofta spara mycket pengar genom att ta ett större lån istället, ett lån med längre avbetalningstid som man klarar av att följa avbetalningsplanen för. Lån som inte betalas tillbaka innan förfallodagen brukar snabbt bli dyra på grund av dröjsmålsränta, påminnelseavgifter, inkassoavgift, och så vidare. Vill det sig riktigt illa får man en betalningsanmärkning, och förfallna fordringar kan också gå vidare till Kronofogden som kan besluta om utmätning av egendom eller inkomster.
• Vissa banker ger mer förmånliga villkor till kunder som är fullskaliga kunder, det vill säga kunder som har sina lönekonton, sparkonton, bostadslån, övriga lån, investeringar, pensionssparande, osv samlade i just den banken. Det kan alltså vara så att banken ger dig bättre villkor för en viss banktjänst om du blir fullskalig kund, och i denna process kan det ingå att byta ut alla dina befintliga smålån hos olika lånegivare mot ett enda medelstort lån hos just den banken.
• De flesta människor tycker att det är skönare att bara göra en betalning per månad istället för att sitta och betala av på många olika skulder till många olika fordringsägare varje månad. Risken minskar också för att man ska råka missa någon skuld och få ett påminnelsekrav.
• Rent psykologiskt är det många som föredrar att få ett fönsterkuvert från en enda fordringsägare i brevlådan istället för tio stycken från tio olika fordringsägare.
• Om du har skulder som redan har gått till Kronofogden finns det mycket att vinna på att lösa dem, förutsatt att du lyckas hitta en långivare som går med på att låna ut pengar trots att du har skulder hos Kronofogden. Här är det vanligen bäst att vara ärlig och förklara för potentiella långivare att lånet ska användas för att betala av de gamla skulderna, inte för att konsumera upp pengarna och hamna ännu djupare i skuldträsket. Ju snabbare du betalar av skulderna hos Kronofogden, desto tidigare kan du bli av med dina betalningsanmärkningar, vilket förenklar vardagen på många sätt och vis.

Om man behöver snabba pengar kan det vara lockande att ta ett så kallat snabblån, det vill säga ett förhållandevis litet lån utan säkerhet. Snabblån brukar karaktäriseras av att man får besked snabbt efter ansökan, att pengarna betalas ut snabbt och att återbetalningstiden är kort. Vanligen ansöker man via telefon, SMS eller internet snarare än att besöka något bankkontor.

Det finns flera punkterna man bör tänka igenom innan man fattar något beslut rörande snabblån. Till att börja med är det viktigt att ha en konkret plan för hur lånet ska betalas tillbaka, i tid, och inklusive alla räntor och avgifter. Om min ekonomi är så tajt att jag måste ta ett snabblån för att kunna hantera en extra utgift, kommer jag verkligen klara av att betala av enligt betalningsplanen?

Det finns snabblån som inte kostar särskilt mycket – förutsatt att man betalar av dem i tid. Tvärt om vad man kan tro när man läser nyheterna så behöver ett enstaka snabblån inte leda raka vägen till total ekonomisk katastrof för låntagaren. Det finns gott om situationer där ett snabblån är den bästa lösningen, till exempel för att man verkligen måste laga bilen nu i helgen för att kunna ta sig till jobbet igen på måndag och andra oväntade utgifter redan har gjort slut på hushållsbufferten.

Innan man tar ett snabblån – eller vilken annan kredit som helst – är det dock viktigt att inse att det kan bli mycket dyrt att inte betala tillbaka lånet i tid. Missade inbetalningar leder till påminnelseavgifter, och efter en tid kommer lånegivaren förmodligen att sälja vidare till fordran till ett inkassobolag, och då tillkommer ytterligare avgifter för låntagaren, samt den dröjsmålsränta som inkassobolaget debiterar.

Om din skuld går vidare till Kronofogden kan du få en betalningsanmärkning, vilket kan leda till problem framöver när du vill göra någonting som omfattar att får kredit, till exempel teckna ett mobiltelefonabonnemang. Att hyra en lägenhet eller få låna pengar till att köpa en bostad kan också blir problematiskt. Dessutom finns det arbetsgivare som tar kreditupplysning på arbetssökande, så att hålla sin kreditsituation i gott skick är verkligen viktigt.

Den här risken är förstås inte unik för snabblån. Om du låter bli att betala telefonräkningen kommer det också att leda till påminnelseavgifter, och skulden säljs högst troligen vidare till inkasso efter en tid eller skickas direkt till Kronofogden.

Jämför alltid villkoren

Även om man behöver få fram pengar snabbt bör man se till att hålla huvudet kallt och lägga en stund på att jämföra erbjudanden från flera olika långivare, istället för att stressa upp sig och kasta iväg en låneansökan till första bästa långivare man råkar hitta när man googlar ”snabblån”.

Villkoren skiljer sig enormt mellan olika lån, så man kan spara mycket pengar på att välja med omsorg. Kontrollera alltid vad den totala kostnaden blir för lånet, det vill säga både ränta och alla avgifter (uppläggningsavgift, aviavgift, etc). Det är viktigt att du kontrollerar den totala kostnaden för olika lån varje gång du vill låna pengar. Det lån som är billigast när du vill låna 10.000 kr är inte alltid det billigaste lånet om du vill låna 5000 kr.

Det är också viktig att vara ärlig mot sig själv när man väljer återbetalningstid. Kommer du verkligen att klara av att betala av såhär mycket på så kort tid? Ibland är det bättre att ge sig själv lite utrymme och till exempel välja ett lån som löper på tre månader med tre avbetalningar, istället för att hoppas på att klara av att betala av hela lånet inom 30 dagar. Det kan hända att lånekostnaden blir lite högre för lånet som löper på tre månader, men det är vanligen småpotatis jämfört med vad lånet som löper på en månad kommer att kosta i förseningsavgifter, inkassoavgifter, etc om du inte lyckas betala tillbaka i tid. Alla seriösa långivare låter dig dessutom betala av hela lånet snabbare än vad betalningsplanen anger om du så vill. Det är bara att skicka iväg ett mejl och be att få veta exakt hur mycket du har kvar att betala och vilket OCR-nummer du ska använda för att göra din insättning. Samtidigt finns det förstås ingen anledning att välja en onödigt lång avbetalningsplan, eftersom det brukar innebära att man betalar väldigt mycket i aviavgifter.

Snabblån – hur snabbt får man egentligen pengarna?

Det är väldigt många långivare i snabblånebranschen som marknadsför sina lån med ord som ”du får pengarna direkt” och liknande. Men om det är viktigt att du verkligen får tillgång till pengarna så snabbt som möjligt är det viktigt att du inte nöjer dig med svepande generaliseringar utan tar reda på exakt vad som menas med ”direkt”. Att du utlovas lånebesked (avslag / godkännande) inom en minut efter att din ansökan har kommit in behöver inte alls betyda att själva överföringen av pengar till dig kommer att gå lika fort.

• Processar långivaren ansökningar och överföringar dygnet runt, eller bara på vissa tider? Gäller detta sju dagar i veckan? Även under storhelger?
• Finns det något mellanled som kommer att lägga till extra tid, till exempel en bank som tar tid på sig att genomföra överföringen till ett konto där du kan nå pengarna?
• Är det bara vissa banker som långivaren kan göra en mycket snabbt utbetalning till, och så i fall vilka? Det finns till exempel långivare på den svenska marknaden som betalar ut mycket snabbt till bankkonton hos Handelsbanken och Nordea, medan utbetalningar till konton i andra banker tar minst 1-2 bankdagar. Kontrollera alltid vad som gäller för de specifika långivare du överväger att låna ifrån.
• Alla seriösa långivare genomför en kontroll av din betalningsförmåga innan de betalar ut ditt lån, bland annat eftersom Finansinspektionen så kräver. Om en långivare utlovar orimligt snabba utbetalningar bör du kolla upp långivaren och se om den verkligen står under Finansinspektionens tillsyn.

Det finns ett antal fallgropar förknippade med snabblån. Den mest uppenbara – att du riskerar att hamna i ett ännu mer besvärligt läge än tidigare om du inte kan betala tillbaka lånet – är den tydligaste, men det finns några fler som är viktiga att känna till och fundera lite kring. Innan du tar ett snabblån, läs nedan tre punkter.

1. Låna inte mer än vad du behöver

En självklarhet kanske, men när du ska välja lånebelopp kan det hända att du lägger till någon tusenlapp för ”säkerhets skull” eller för att du vill få ut några extra kronor för konsumtion (se även punkt 3). När du väljer lånebelopp, var noggrann med att inte låna för mycket. Varje krona ska betalas tillbaka i tid och dessutom ska du betala ränta på beloppet.

2. Betala inte för mycket för lånet

Om du har ett stort behov av att låna pengar är det lätt hänt att du får lite tunnelseende och inte är så noggrann med att undersöka och jämföra olika långivares erbjudanden. Det är ett misstag. Det skiljer nämligen mycket mellan olika erbjudanden om snabblån, inte bara vad gäller låneperioder och lägsta respektive högsta lånebelopp, utan också när det gäller räntor och avgifter. Idag finns även ett antal långivare inom snabblån som erbjuder nya kunder att låna gratis.

3. Undvik lån för konsumtion

Att man aldrig bör låna till konsumtion är en gammal känd devis. Den bygger på att en konsumtionsvara alltid går ner i värde så fort du får den i handen. Det gäller oavsett du köper kläder, mat eller något annat. När du köper en konsumtionsvara (eller en tjänst) med lånade pengar byter du helt enkelt ett större värde mot ett mindre. Det gör att du betalar för mycket för konsumtionen.

Ibland är det givetvis så att det inte finns något alternativ. Om kontot ekar tomt och kylen ekar ännu tommare finns skäl att frångå devisen. Se bara till att vara försiktig med snabblån till konsumtion.

Inflationen vägrar ta fart och investeringsviljan på makronivå är låg. Med dessa två parametrar som bakgrund finns all anledning att tro att vi kommer att få leva med låga räntor under lång tid framöver. Just i detta nu ligger Riksbankens viktigaste styrränta, den så kallade reporäntan, på 0% och det är svårt att tro att vi kommer att få se några större höjningar under i varje fall de kommande två åren.

Vad innebär då detta rekordlåga ränteläge för dig som privatperson? Det ska vi kika lite på i den här bloggposten. Först tittar vi på lån och sedan diskuterar vi lite kring investeringar.

Låg ränta och lån

Hela idén med att sänka styrräntan är att man vill uppmuntra till en ökad utlåning. Ju mer pengar som lånas ut, desto mer pengar kommer i omlopp i samhället och detta leder till en högre inflation. Med en låg styrränta blir alla lån billigare, oavsett det gäller bolån, billån, privatlån eller någon annan typ av lån.

I lågräntetider är det alltså mycket fördelaktigt att låna och det innebär att man kan tidigarelägga både investeringar och konsumtion.
Till exempel: Om du äger en bostad och vill låna till en renovering blir renoveringen betydligt billigare idag än för bara något år sedan.

Låg ränta och investeringar

Om man tittar på investeringar i det stora hela är det alltid så att kapitalet söker sig till de värdepapper och andra investeringar som ger den högsta möjliga avkastningen till den lägsta möjliga risken. Med det extremt låga ränteläget är det ett antal investeringar och sparformer som blir helt ointressanta. Du får till exempel en minimal sparränta, om ens någon, på banken, även om du binder pengarna under lång tid. Obligationer är inte heller någon attraktiv placering.

Det är egentligen endast aktiemarknaden och tillhörande marknader som ger investerarna (och dig?) möjlighet till avkastning. Samtidigt ska du vara medveten om du inte är garanterad en positiv avkastning när du investerar i aktier och fonder bara för att räntan råkar vara låg.